מהי פוליסת חיסכון ?פוליסת חיסכון הינה מוצר טהור לחיסכון ומנוהלת באחת מחברות הביטוח. המוצר נמצא בפיקוח הממונה על שוק ההון - משרד האוצר והוא למעשה פוליסת פרט.
הכספים שמופקדים למוצר מנוהלים בחשבון נאמנות בדומה לאופן שבו מנוהלות קרנות הנאמנות וביטוחי המנהלים. המוצר אינו מוצר פנסיוני, והוא המהווה אמצעי חיסכון והשקעה טהור אשר בדר״כ אינו מכיל כל אלמנט ביטוח.
המוצר הינו מענה לצורך של מספר לא מבוטל של לקוחות אשר חיפשו להרחיב את מגוון האחזקות, לשמור על נזילות וברוב המקרים אף להוזיל עלויות ביחס לאלטרנטיבות. לפוליסות החיסכון יש יתרונות משמעותיים על מכשירי השקעה מוכרים יותר כגון תיק השקעות מנוהל וקרנות נאמנות.
פוליסת חיסכון - יתרונות ומאפיינים- סכום השקעה: שלא כמו בתיקי השקעות המנוהלים בבתי השקעות ודורשים מינימום השקעה של מאות אלפי ש"ח,
פוליסת חיסכון מתאימה להשקעה גם בסכומים נמוכים של אלפי שקלים בודדים וכן קיימת אפשרות של הפקדה חודשית.
- גיוון תיק ההשקעות: להבדיל מניהול תיקים וקרנות נאמנות, המאפשרים רק השקעה בשוק ההון ובנכסים סחירים, פוליסות החסכון מאפשרות השקעה בנכסים לא סחירים כמו נדל"ן, תשתיות, אשראי לא סחיר, קרנות private equity וקרנות גידור, שאמורים לגוון את תיק ההשקעות של הלקוח ובמקרים מסויימים להניב תשואה גבוהה יותר.
- מסלולי השקעה: החיסכון מושקע בשוק ההון במגוון אפיקים וברמת סיכון המותאמת לכל משקיע ולפי צרכיו, החל מהשקעה סולידית ללא מניות ועד להשקעה במסלול מנייתי.
- חיסכון בעלויות: העלות של הפוליסה מסתכמת בדמי הניהול שלה. החיסכון אינו מנוהל בבנק ומכאן נחסכות עלויות הבנק, עמלות קניה ומכירה, המרת מט"ח ועוד. דמי הניהול האפקטיביים נעים בין 0.8% ל-1.2%.
- נזילות מלאה: בפוליסות אלה ניתן למשוך את הכספים בכל עת, ללא תשלום קנס, זאת, בניגוד למוצרי חיסכון אחרים בהם ניתן למשוך את הכסף רק בתום תקופה מסוימת או בתחנות יציאה שנקבעו מראש, כאשר חריגה מכך מחייבת תשלום קנס.
- קצבה חודשית: בעלי פוליסת החיסכון יכולים לקבל ממנה סכום מסוים מדי חודש, ממש כמו משכורת. אפשרות זו אינה קיימת בתיקי השקעות / קרנות הנאמנות.
- מעבר בין מסלולים: פעולה זו אינה נחשבת כפעולה של מכירה או קניה של ניירות ערך, כמקובל בתיק מנוהל, לכן לא קיימות עלויות של קניה או מכירה.
- דחיית מס: במעבר בין מסלולים לא מתבצע תשלום מס רווחי הון - כך החוסך משלם את המס על הרווחים רק בפדיון החיסכון. כך הלקוח נהנה מאפקט של דחיית מס וכן מריבית דריבית (התשואה על הרווח נשארת בכספי הקרן והרווחים מושקעים) היוצרת רווחים עודפים לתקופות השקעה ארוכות.
- דמי ניהול: קבועים ומוגבלים בתקרה היות והפוליסה הינה חוזה ביטוח.
- הורשת כספים: ניתן לרשום מוטבים בפוליסת החיסכון
- סעיף 125ד' - הערך המוסף לבני הגיל השלישי: הטבה זו מקנה לחוסכים מעל לגיל 70 ( ילידי טרום שנת 1948) הטבת מס רווח הון של אלפי שקלים בשנה. במסגרת הטבה זו ניתן ניכוי ממס על הכנסות מריבית בגין פיקדון בתכנית חיסכון. (הטבת המס לא נצברת ולכן חשוב לנצלה מדי שנה).
- בחלק מהפוליסות ניתן להוסיף רכיב ביטוחי
- תשואות: להבדיל מתיק מנוהל או יועץ בבנק, בו לא ניתן (ואף אסור על פי חוק) לפרסם תשואות וביצועים של מנהל ההשקעות, הרי שניתן לבצע השוואה בין ביצועי פוליסות החיסכון וזאת בלחיצת כפתור באתר "ביטוחנט"של משרד האוצר.
* התשואה אינה מובטחת ותלויה בביצועי מנהל ההשקעות ובתנודות השוק.
לסיכום,להבדיל מניהול תיק מנוהל או רכישת קרן נאמנות, הפקדת הכספים לפוליסה פיננסית משמעה משיכת הכספים מחשבון הבנק האישי. הכספים מנוהלים כמו קופ״ג בחשבון נאמנות של חברת הביטוח בה בחר החוסך לנהל את כספיו, דבר המפחית את הסיכון.
את ההשקעה בפוליסה הפיננסית ניתן לראות כמו יתרות בקופ״ג/קרנות השתלמות, באזור האישי באתר האינטרנט של כל חברת ביטוח.
 |
